Varför är det viktigt med låga avgifter?

Jag får ofta frågan om låga avgifter verkligen gör någon skillnad för pensionen. Det korta svaret är – ja, det spelar stor roll.

För till skillnad mot avkastning eller återbäring, som ingen vet hur den kommer att bli, så är avgiften känd. Och ju lägre avgift man har på sin pensionsförsäkring desto mer av de pengar som arbetsgivare betalar in går till de anställdas framtida tjänstepensioner.

Upphandlingar pressar avgifterna

Att ha låga avgifter är en viktig del för att få en så hög ålderspension som möjligt, något ITP-parterna självklart vill kunna erbjuda i deras tjänstepensionsplan.

Eftersom ”marknaden” inte själv åstadkom avgiftssänkningar på eget initiativ så beslöt ITP-parterna att pressa avgifterna genom Collectums upphandlingar, som har genomförts från 2007.

Sedan dess har till exempel fondavgifterna på den öppna marknaden varit i stort sett oförändrade medan avgifterna inom ITP-utbudet minskat vid samtliga upphandlingar. Det har idag lett till att fonderna i det upphandlade ITP-utbudet endast kostar en tredjedel i genomsnitt jämfört med samma fonder på den öppna marknaden. Även på traditionell försäkring har avgifterna pressats vid varje upphandling.

Det är också viktigt att tala om att ett företag utan kollektivavtal som erbjuder tjänstepension ofta säger att den är “i nivå med kollektivavtalet” Men det betyder bara att premien är jämförbar med ITP 1 – inte att avgifterna är lika låga som inom kollektivavtalet.

Exempel över hur avgifterna påverkar pensionen

I exemplet har vi utgått från en månadsavsättning på 1 000 kronor under 40 år, med en årlig avkastning på sex procent och tre olika avgiftsnivåer. 0,21 % som är snittaavgift inom ITP, 0,83 som är snittavgift på den öppna marknaden samt 2,3 % som är en avgift som förekommer hos företag utan kollektivavtal

Skälet till att även små skillnader i avgift får så stor effekt på pensionskapitalet är den negativa ränta-på-ränta-effekten. Avgifter urholkar kapitalet över tid, medan låga avgifter gör att kapitalet får möjlighet att växa maximalt. Med en avgift på 0,21 %, som inom ITP-systemet, kan skillnaden bli betydande i jämförelse med den öppna marknadens nivåer.

En genomsnittlig tjänsteman kan få runt 300 000 kronor mer i pensionskapital än om motsvarade pengar betalas in till en produkt på den ”öppna” marknaden. Och som syns i beräkningen finns det exempel där mycket högre avgifter tas ut på olika lösningar

ITP – en trygg lösning som ger mest pension för pengarna

Så vi på Collectum och ITP-parterna är stolta över att kunna säga att tjänstepensionen ITP är en rejäl pension som bidrar till välfärden. Det är en trygg lösning som ger mesta möjliga pension för pengarna.